Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) rappresenta il costo totale di un credito espresso in percentuale annua dell'importo totale del credito. Include il tasso d'interesse nominale nonché l'insieme delle spese obbligatorie legate all'ottenimento del credito: spese di istruttoria, costo dell'assicurazione del mutuatario obbligatoria ove applicabile, e ogni altra spesa il cui pagamento sia condizione per la concessione del credito. Costituisce l'indicatore di riferimento per confrontare oggettivamente il costo di diverse offerte di credito.
In conformità con la legislazione portoghese applicabile, il TAEG non può superare il tasso usurario, fissato trimestralmente dal Banco de Portugal per ciascuna categoria di credito e pubblicato in Gazzetta Ufficiale. Sodefina si impegna a non proporre mai un credito il cui TAEG superi il tasso usurario applicabile.
I tassi indicati sul nostro sito sono indicativi. Il TAEG definitivo applicabile al suo credito le sarà comunicato nel Modulo di Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori consegnato prima di qualsiasi sottoscrizione, e nelle condizioni particolari del suo contratto di credito.
In conformità con la legislazione portoghese applicabile, ogni pubblicità di un credito al consumo deve contenere un esempio rappresentativo. Gli esempi presentati sul nostro sito sono calcolati sulla base del TAEG fisso applicabile al profilo di mutuatario mediano e al netto dell'assicurazione facoltativa.
Prestito personale — Esempio rappresentativo: Per un prestito personale di 10.000 € rimborsabile in 48 rate mensili, TAEG fisso del 4,20 %, importo totale dovuto di 11.193,60 €, rate mensili di 233,20 €. Spese di istruttoria: variabili in base a importo e durata, comunicate prima della sottoscrizione.
Credito auto — Esempio rappresentativo: Per un credito auto di 15.000 € rimborsabile in 60 rate mensili, TAEG fisso del 4,20 %, importo totale dovuto di 17.226 €, rate mensili di 287,10 €. Spese di istruttoria: variabili in base a importo e durata, comunicate prima della sottoscrizione.
Credito ristrutturazione — Esempio rappresentativo: Per un credito ristrutturazione di 20.000 € rimborsabile in 60 rate mensili, TAEG fisso del 4,20 %, importo totale dovuto di 23.184 €, rate mensili di 386,40 €. Spese di istruttoria: variabili in base a importo e durata, comunicate prima della sottoscrizione.
L'assicurazione del mutuatario non è legalmente obbligatoria per i crediti al consumo, ma può essere fortemente raccomandata a seconda della sua situazione personale: la protegge, insieme ai suoi cari, in caso di sopravvenienza di un evento che incida sulla sua capacità di rimborso. È facoltativa e non costituisce condizione per la concessione del credito, salvo espressa indicazione contraria nella sua offerta. È libero di sottoscrivere un'assicurazione presso l'assicuratore di sua scelta, a condizione che il livello di garanzia sia equivalente.
A seconda della formula scelta, l'assicurazione del mutuatario proposta da Sodefina può coprire il decesso, la perdita totale e irreversibile di autonomia, l'incapacità temporanea al lavoro e la perdita del lavoro. Il dettaglio delle garanzie, esclusioni e periodi di carenza figura nella nota informativa consegnata prima della sottoscrizione.
I contratti di assicurazione collettiva proposti da Sodefina sono sottoscritti presso un assicuratore partner disciplinato dal diritto assicurativo applicabile. Sodefina S.A. agisce in qualità di intermediario assicurativo, registrata presso l'ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), l'autorità portoghese di vigilanza del settore assicurativo.
In conformità con la legge portoghese n. 75/2021 del 18 novembre 2021, che rafforza la lotta contro la discriminazione nell'accesso al credito e all'assicurazione, le persone che presentano un rischio di salute aggravato possono accedere a un'assicurazione adeguata grazie a una griglia di riferimento predisposta sotto l'egida delle autorità portoghesi competenti in materia di convenzioni assicurative e sanitarie. Le persone affette da una patologia pregressa o guarita possono inoltre beneficiare del diritto all'oblio previsto da questa legislazione, che consente loro di accedere a un'assicurazione senza sovrapremio né esclusione di garanzia legata a tale patologia, a determinate condizioni.
In conformità con la legislazione portoghese applicabile, dispone di un termine di recesso di 14 giorni di calendario a partire dalla firma del suo contratto di credito per esercitare il suo diritto di recesso, senza dover giustificare motivi né pagare penali.
Per esercitare questo diritto, deve restituire il modulo di recesso, sistematicamente allegato al suo contratto di credito, debitamente compilato, datato e firmato, all'indirizzo indicato su tale modulo, prima della scadenza del termine di 14 giorni.
Se ha utilizzato i fondi prima della scadenza del termine di recesso, dovrà rimborsare il capitale utilizzato, unitamente agli interessi maturati tra la data di erogazione dei fondi e la data di rimborso, calcolati sulla base del tasso debitorio concordato nel contratto; nessun altro indennizzo può esserle richiesto. In caso di recesso da un credito collegato (credito legato all'acquisto di un bene o di una prestazione), il contratto di vendita o di prestazione di servizi collegato è automaticamente risolto, in conformità con la legislazione portoghese applicabile.
Il Registro Nazionale degli Incidenti di rimborso dei Crediti ai Privati (CRC), gestito dal Banco de Portugal, registra gli incidenti caratterizzati di rimborso dei crediti concessi ai privati per fini non professionali, nonché le situazioni di sovraindebitamento. La sua consultazione è obbligatoria prima di qualsiasi concessione di credito da parte di un istituto portoghese.
In conformità con la legislazione portoghese applicabile, ogni persona fisica può ottenere gratuitamente la comunicazione delle informazioni che la riguardano in questo registro presso qualsiasi filiale del Banco de Portugal. In caso di errore, può richiedere una rettifica al Banco de Portugal o all'istituto che ha dichiarato l'incidente.
In caso di controversia non risolta con i nostri servizi dopo aver esaurito le vie di ricorso interne, può rivolgersi gratuitamente al mediatore designato da Sodefina:
Tânia Silva Coelho
Portugal
www.livroreclamacoes.pt
La mediazione è gratuita per il consumatore e costituisce una via di risoluzione amichevole delle controversie. Il ricorso alla mediazione è possibile per tutta la durata del suo contratto e per 5 anni successivi alla sua fine. Non la priva del suo diritto di adire i tribunali competenti se la mediazione non porta a una soluzione soddisfacente.
L'insieme delle nostre operazioni di credito al consumo è disciplinato dal Decreto-Lei n.º 133/2009, che recepisce nel diritto portoghese la direttiva europea 2008/48/CE relativa ai contratti di credito ai consumatori. Questo testo stabilisce l'insieme dei nostri obblighi di informazione, verifica e trasparenza.
Prima di qualsiasi firma del contratto, riceve il Modulo di Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori, documento standardizzato a livello europeo che sintetizza le caratteristiche essenziali della sua offerta: importo, durata, TAEG, costo totale del credito, rate mensili e condizioni di rimborso anticipato. Questo documento le consente di confrontare oggettivamente la nostra offerta con quella di altri istituti.
Ogni pubblicità relativa a un'offerta di credito al consumo deve obbligatoriamente contenere un esempio rappresentativo del TAEG applicabile, nonché la menzione legale che ricorda che un credito impegna e deve essere rimborsato, in conformità con gli obblighi di trasparenza imposti dalla normativa portoghese.
Prima di ogni concessione di credito, Sodefina procede a una valutazione della solvibilità del richiedente, sulla base delle informazioni da lui fornite e, se del caso, della consultazione del registro degli incidenti di credito (CRC) tenuto dal Banco de Portugal. Questa verifica mira a prevenire il sovraindebitamento e a garantire una concessione di credito responsabile.
Può in qualsiasi momento rimborsare anticipatamente, in tutto o in parte, il capitale residuo dovuto del suo credito, senza dover giustificare il motivo. Questa facoltà è un diritto garantito dalla normativa portoghese applicabile al credito al consumo.
In caso di rimborso anticipato, può essere dovuto un indennizzo a Sodefina, limitato al minore tra 6 mesi di interessi e il 3% del capitale rimborsato anticipatamente, in conformità con il Decreto-Lei n.º 133/2009. Questo indennizzo non è dovuto quando il rimborso anticipato deriva da un contratto di assicurazione destinato a garantire il rimborso del credito.
In caso di mancato pagamento di una o più rate, Sodefina le invia una messa in mora prima di qualsiasi dichiarazione di incidente al registro CRC. Possono essere applicate penali di ritardo, nei limiti fissati dalla normativa applicabile, fatta salva la ricerca di una soluzione amichevole.
Se incontra difficoltà a onorare le sue rate, la invitiamo a contattare senza indugio il nostro servizio clienti: una modifica delle sue modalità di rimborso (proroga di rata, riscadenzamento della durata) può essere presa in considerazione prima di qualsiasi dichiarazione di incidente.
Il suo contratto di credito contiene una serie di menzioni obbligatorie: identità delle parti, importo e durata del credito, TAEG, piano di ammortamento, modalità di rimborso anticipato, condizioni di risoluzione e recapiti del mediatore del consumo competente.
Ogni modifica sostanziale delle condizioni del suo contratto di credito (tasso, durata, importo delle rate) richiede il suo consenso espresso, formalizzato tramite un atto aggiuntivo. Sodefina non può modificare unilateralmente le condizioni essenziali del suo credito in corso di esecuzione.
In caso di disaccordo sull'applicazione delle regole descritte in questa pagina (calcolo del TAEG, indennizzo per rimborso anticipato, trattamento nel registro CRC), può indirizzare un reclamo a Sodefina, quindi, se del caso, rivolgersi al nostro mediatore del consumo.
Il TAEG può cambiare dopo la firma del contratto? No, per un credito a tasso fisso, il TAEG rimane invariato per tutta la durata del contratto.
Posso rifiutare l'assicurazione del mutuatario proposta? Sì, è facoltativa salvo espressa indicazione contraria.
Quanto costa la consultazione del registro CRC? Questa consultazione è interamente gratuita per il consumatore.
Il tasso usurario è lo stesso per tutte le tipologie di credito? No, viene fissato trimestralmente dal Banco de Portugal separatamente per ciascuna categoria di credito.
Per qualsiasi domanda relativa alle informazioni legali presentate in questa pagina, il nostro servizio clienti è a sua disposizione tramite il nostro modulo di contatto, e la nostra pagina vigilanza Banco de Portugal illustra il quadro regolamentare completo in cui operiamo.
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(1) Senza assicurazione facoltativa. Simulazione indicativa. Soggetto ad accettazione. TAEG fisso (indicativo). Un credito la impegna e deve essere rimborsato. Verifichi la sua capacità di rimborso prima di impegnarsi.
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