A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG) representa o custo total de um empréstimo expresso como percentagem anual do montante total do empréstimo. Inclui a taxa de juro nominal e todos os custos obrigatórios relacionados com a obtenção do crédito: comissões de processamento, custo do seguro do mutuário obrigatório quando exigido, e qualquer outro custo cujo pagamento seja condição da concessão do crédito. Constitui o indicador de referência que lhe permite comparar objetivamente o custo real de diferentes ofertas de empréstimo.
Em conformidade com a lei portuguesa aplicável, a TAEG não pode exceder a taxa de usura fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal para cada categoria de crédito ao consumo, publicada em Diário da República. A Sodefina compromete-se a nunca oferecer um empréstimo cuja TAEG exceda a taxa de usura aplicável.
As taxas apresentadas no nosso sítio são indicativas. A TAEG final aplicável ao seu empréstimo ser-lhe-á comunicada na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) entregue antes de qualquer subscrição, bem como nas condições específicas do seu contrato de crédito.
Em conformidade com a lei portuguesa aplicável, qualquer publicidade a um crédito ao consumo deve incluir um exemplo representativo. Os exemplos apresentados no nosso sítio são calculados com base na TAEG fixa aplicável ao perfil de mutuário mediano e excluindo seguro opcional.
Empréstimo pessoal — Exemplo representativo: Para um empréstimo pessoal de €10.000 reembolsável em 48 prestações mensais, TAEG fixo de 4,20%, montante total a pagar de €11.193,60, prestações mensais de €233,20. Comissões de processamento: variáveis consoante o montante e o prazo, fornecidas antes da subscrição.
Crédito automóvel — Exemplo representativo: Para um crédito automóvel de €15.000 reembolsável em 60 prestações mensais, TAEG fixo de 4,20%, montante total a pagar de €17.226, prestações mensais de €287,10. Comissões de processamento: variáveis consoante o montante e o prazo, fornecidas antes da subscrição.
Crédito obras — Exemplo representativo: Para um crédito obras de €20.000 reembolsável em 60 prestações mensais, TAEG fixo de 4,20%, montante total a pagar de €23.184, prestações mensais de €386,40. Comissões de processamento: variáveis consoante o montante e o prazo, fornecidas antes da subscrição.
O seguro do mutuário não é legalmente obrigatório para créditos ao consumo, mas pode ser fortemente recomendado consoante a sua situação pessoal, protegendo-o a si e aos seus entes queridos em caso de ocorrência que afete a sua capacidade de reembolso. É facultativo e não constitui condição da concessão do crédito, salvo menção expressa em contrário na sua oferta. É livre de subscrever um seguro junto da seguradora da sua escolha, desde que o nível de garantia seja equivalente.
Consoante a fórmula escolhida, o seguro do mutuário pode cobrir a morte, a perda total e irreversível de autonomia, a incapacidade temporária para o trabalho e a perda de emprego. O detalhe das garantias, exclusões e prazos de carência consta da nota informativa entregue antes da subscrição.
Os contratos de seguro de grupo oferecidos pela Sodefina são subscritos junto de uma seguradora parceira, regida pela lei de seguros aplicável. A Sodefina S.A. atua como intermediário de seguros, registado na ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), a autoridade portuguesa de supervisão de seguros.
Em conformidade com a Lei n.º 75/2021 de 18 de novembro de 2021, que reforça a luta contra a discriminação no acesso ao crédito e ao seguro, as pessoas com um risco de saúde agravado podem aceder a um seguro adaptado através de uma grelha de referência, sob a égide das autoridades portuguesas competentes em matéria de convenção de seguro e saúde. As pessoas que tiveram ou têm uma patologia curada podem, por sua vez, beneficiar do direito ao esquecimento previsto nesta legislação, que lhes permite aceder a um seguro sem sobretaxa nem exclusão de garantia relacionada com essa patologia, em determinadas condições.
Em conformidade com a lei portuguesa aplicável, tem um prazo de 14 dias de calendário a contar da assinatura do seu contrato de crédito para exercer o seu direito de livre resolução (direito de desistência), sem ter de dar razões nem pagar qualquer penalização.
Para exercer este direito, deve devolver o formulário de desistência — sistematicamente anexado ao seu contrato de crédito — devidamente preenchido, datado e assinado, para o endereço indicado no formulário, antes do término do prazo de 14 dias.
Se utilizou os fundos antes do término do prazo de desistência, terá de reembolsar o capital utilizado, juntamente com os juros vencidos entre a data de libertação dos fundos e a data de reembolso, calculados com base na taxa devedora acordada no contrato. Nenhuma outra indemnização lhe pode ser exigida. Em caso de desistência de um crédito afetado (empréstimo ligado à compra de um bem ou serviço), o contrato de venda ou serviço afetado é automaticamente cancelado, em conformidade com a lei portuguesa aplicável.
A Central de Responsabilidades de Crédito (CRC), gerida pelo Banco de Portugal, regista os incidentes caracterizados de reembolso de empréstimos concedidos a particulares para fins não profissionais, bem como as situações de sobreendividamento. A consulta deste registo é obrigatória antes de qualquer concessão de crédito por uma instituição portuguesa.
Em conformidade com a lei portuguesa aplicável, qualquer pessoa singular pode obter, gratuitamente, comunicação das informações que lhe dizem respeito neste registo em qualquer balcão do Banco de Portugal. Em caso de erro, pode ser dirigido um pedido de retificação ao Banco de Portugal ou à instituição que reportou o incidente.
Em caso de litígio não resolvido pelos nossos serviços após esgotamento das vias internas, pode recorrer gratuitamente ao mediador designado pela Sodefina:
Tânia Silva Coelho
Rua A Gazeta d'Oeiras, 2 – 1º C, Edifício Horizonte, 2780-171 Oeiras, Portugal
www.livroreclamacoes.pt
A mediação é gratuita para o consumidor e constitui um meio de resolução amigável de litígios. O recurso à mediação é possível durante toda a vigência do seu contrato e por 5 anos após o seu fim. Não o priva do seu direito de recorrer aos tribunais competentes se a mediação não conduzir a uma solução satisfatória.
Todas as nossas operações de crédito ao consumo são enquadradas pelo Decreto-Lei n.º 133/2009, que transpõe para o direito português a diretiva europeia 2008/48/CE relativa aos contratos de crédito aos consumidores. Este diploma fixa o conjunto das nossas obrigações de informação, verificação e transparência.
Antes de qualquer assinatura de contrato, recebe uma FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), documento normalizado a nível europeu que resume as características essenciais da sua oferta: montante, prazo, TAEG, custo total do crédito, prestações mensais e condições de reembolso antecipado. Este documento permite-lhe comparar objetivamente a nossa oferta com a de outras instituições.
Qualquer publicidade relativa a uma oferta de crédito ao consumo deve obrigatoriamente incluir um exemplo representativo da TAEG aplicável, bem como a menção legal que recorda que um empréstimo compromete e deve ser reembolsado, em conformidade com as exigências de transparência impostas pela regulamentação portuguesa.
Antes de qualquer concessão de crédito, a Sodefina procede a uma avaliação da solvabilidade do requerente, com base nas informações por ele fornecidas e, se aplicável, na consulta do ficheiro de incidentes de crédito (CRC) gerido pelo Banco de Portugal. Esta verificação visa prevenir o sobreendividamento e garantir uma concessão de crédito responsável.
Pode, a qualquer momento, reembolsar antecipadamente, na totalidade ou em parte, o capital em dívida do seu crédito, sem ter de justificar o motivo. Esta faculdade é um direito garantido pela regulamentação portuguesa aplicável ao crédito ao consumo.
Em caso de reembolso antecipado, pode ser devida uma indemnização à Sodefina, limitada ao mínimo entre 6 meses de juros e 3% do capital reembolsado antecipadamente, em conformidade com o Decreto-Lei n.º 133/2009. Esta indemnização não é devida quando o reembolso antecipado resulta de um contrato de seguro destinado a garantir o reembolso do crédito.
Em caso de incumprimento de pagamento de uma ou mais prestações, a Sodefina envia-lhe uma interpelação antes de qualquer declaração de incidente ao ficheiro CRC. Podem ser aplicadas penalizações por atraso, dentro dos limites fixados pela regulamentação aplicável, sem prejuízo da procura de uma solução amigável.
Se enfrentar dificuldades em cumprir as suas prestações, convidamo-lo a contactar sem demora o nosso serviço de apoio ao cliente: pode ser ponderado um ajustamento das suas modalidades de reembolso (adiamento de prestação, reajustamento do prazo) antes de qualquer declaração de incidente.
O seu contrato de crédito contém um conjunto de menções obrigatórias: identidade das partes, montante e prazo do crédito, TAEG, quadro de amortização, modalidades de reembolso antecipado, condições de resolução, e contactos do mediador de consumo competente.
Qualquer alteração substancial das condições do seu contrato de crédito (taxa, prazo, montante das prestações) requer o seu acordo expresso, formalizado por um aditamento. A Sodefina não pode alterar unilateralmente as condições essenciais do seu crédito durante a sua execução.
Em caso de desacordo quanto à aplicação das regras descritas nesta página (cálculo da TAEG, indemnização por reembolso antecipado, tratamento no ficheiro CRC), pode dirigir uma reclamação à Sodefina e, se necessário, recorrer ao nosso mediador de consumo.
A TAEG pode mudar depois da assinatura do contrato? Não, para um crédito a taxa fixa, a TAEG mantém-se inalterada durante toda a vigência do contrato.
Posso recusar o seguro do mutuário proposto? Sim, é facultativo salvo menção expressa em contrário.
Quanto custa a consulta do ficheiro CRC? Esta consulta é totalmente gratuita para o consumidor.
A taxa de usura é igual para todos os tipos de crédito? Não, é fixada trimestralmente pelo Banco de Portugal separadamente para cada categoria de crédito.
Para qualquer questão relativa às informações legais apresentadas nesta página, o nosso serviço de apoio ao cliente está à sua disposição através do nosso formulário de contacto, e a nossa página supervisão Banco de Portugal detalha o enquadramento regulatório completo em que operamos.
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(1) Excluindo seguro opcional. Simulação indicativa. Sujeita a aceitação. TAEG fixo indicativo. O crédito é um compromisso e deve ser reembolsado. Verifique a sua capacidade de reembolso antes de contrair um empréstimo.
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O prémio mensal de seguro opcional é 0,70% do capital em dívida. O primeiro prémio é o mais elevado. Verifique a sua elegibilidade.